Autokauf in Coronazeiten

Besonders günstig sind trotz – oder gerade wegen – Corona jedoch die Zinsen für eine Autofinanzierung. Die Deflation liegt im Bereich der Autofinanzierung auf einem Rekordtief von – 6 %, Autokredite können derzeit also wesentlich kosteneffizienter aufgenommen werden als noch vor Corona. Damit Sie bei einem Darlehensvertrag für ein neues Auto keine unnötigen Aufwendungen haben, werden wir die wesentlichen Fragen zum Autokauf mit Finanzierung einmal genauer unter die Lupe nehmen. Entdecken Sie das günstigste Finanzierungsmodell und lesen Sie, wie Sie vorzeitig aus einer Autofinanzierung wieder aussteigen können oder wie sich ein finanziertes Kraftfahrzeug ohne finanzielle Einbußen weiterverkaufen lässt.

Warum sind die Preise für Neu- und Gebrauchtwagen so drastisch gestiegen?

Für 2022 werden weitere Preissteigerungen im Automobilsektor von bis zu 15 % Kaufpreiserhöhung erwartet. Grund sind insbesondere die Lieferschwierigkeiten von Chipsätzen und weltweite Unterbrechungen in den Lieferketten der Automobilhersteller durch Corona. Aber auch eine ständig verbesserte Ausstattung mit smarter Technologie für größtmöglichen Fahrkomfort sorgt dafür, dass Autos allgemeinhin immer teurer werden. Durch den im Vergleich zu älteren Fahrzeugmodellen geringeren Kraftstoffbedarf kann sich ein teurerer Einkaufspreis bei Autos dennoch über die Jahre lohnen. Jedoch sehen die Prognosen zur Preisentwicklung beim Tanken für 2022 ebenfalls düster aus. Neue Autos sind außerdem größer als in die Jahre gekommene Vorgängermodelle, was sich nicht zuletzt im höheren Einkaufspreis von Neuwagen niederschlägt. Im Vergleich zu benzinbetriebenen Fahrzeugen sind innovative E-Autos deutlich teurer, was die allgemeine Berechnung des durchschnittlichen Kaufpreises von Neuwagen beeinflusst.

Preise für Autos zwar gestiegen, Kreditzinsen jedoch weiterhin auf Tiefstand

Warum ein Auto finanziert werden soll, kann vielfältige Gründe haben. Aufgrund der anhaltenden Talfahrt der Zinsen bei Autokrediten kann es sich aktuell mehr denn je lohnen, auch einen wenige Jahre alten Gebrauchtwagen zu finanzieren. Dabei gibt es verschiedene Möglichkeiten für eine Autofinanzierung, die grundsätzlich ganz eigene Vor- und Nachteile haben. Ein finanziertes Auto bleibt meistens im Besitz der Bank, die so lange als Eigentümer eingetragen wird, bis ein Autokredit vollständig abbezahlt wird. Bei der Zulassung ist es jedoch wichtig, sich als Halter des Fahrzeugs im Fahrzeugschein (heißt jetzt: Zulassungsbescheinigung Teil I) eintragen zu lassen. So kommt es bei Polizeikontrollen nicht zu unnötigen Verzögerungen, weil die Frage des Kfz-Eigentümers erst geklärt werden muss. Der ehemalige Fahrzeugbrief (jetzt: Zulassungsbescheinigung Teil II) wird nicht im Fahrzeug mitgeführt. Bei einem Autokredit ist hier das Kreditinstitut als Eigentümer eingetragen, nicht der Kreditnehmer und Halter des Fahrzeugs. Häufig verbleibt die Zulassungsbescheinigung Teil II direkt bei der Bank, sie kann dem Kreditnehmer jedoch auch zur Verwahrung ausgehändigt werden.

Wieso können Kredite über den Autohändler teurer sein?

Werden neue oder gebrauchte Fahrzeuge über den Autohändler finanziert, arbeitet das Autohaus mit der Hausbank zusammen. So sind die Konditionen für eine Autofinanzierung also starr festgelegt und können nur innerhalb eines minimalen Spielraums festgelegt werden. Selbstverständlich können Autokreditnehmer die Laufzeit der Finanzierung ebenso auswählen wie die Schlussrate bei einer im Bereich Autofinanzierung üblichen „Ballonfinanzierung“, die Konditionen des Autokredits sind aber meist deutlich schlechter als bei einer unabhängig ausgewählten Art der Finanzierung.

Warum lohnt sich der Vergleich von Autofinanzierungen?

Insbesondere die gewaltigen Zinsunterschiede bei der Finanzierung über einen Autohändler und einer externen Bank lassen den Finanzierungsvergleich lukrativ werden. Wer online einen guten Autokredit mit günstigen Konditionen finden möchte, kann in einschlägigen Vergleichsportalen nach aktuellen Finanzierungsangeboten suchen. Aber Vorsicht! Verlassen Sie sich dabei nicht nur auf eine Vergleichsseite zu Autokrediten, denn überall, wo Kredite vergeben werden, sind auch Provisionszahlungen für die Verkäufer im Spiel. Ein vermeintlich günstiges Finanzierungsangebot für einen Neu- oder Gebrauchtwagen kann sich dann am meisten für den Finanzberater lohnen. Viele Anbieter von Autokrediten stellen auf ihren Webseiten mittlerweile kostenlose Finanzierungsrechner zur Verfügung. Dort lassen sich verschiedene Finanzierungsmodelle einfach von zu Hause aus durchspielen:

• probieren Sie aus, wie sich eine höhere oder geringere Anzahlungssumme auf die Konditionen auswirkt bei der Autofinanzierung
• reizen Sie die maximale monatliche Belastungsgrenze aus, um die Zusatzkosten für den Autokredit gering zu halten
• simulieren Sie verschiedene Laufzeiten und finden Sie mit einem Klick heraus, wie viel die Autofinanzierung pro Monat kostet
• entdecken Sie attraktive Preisvorteile beim Kfz-Kredit für verschiedene Berufsgruppen
• wählen Sie die Höhe für die Schlussrate des Ratenkredits flexibel aus

Verbraucher sollten nicht nur auf das Finanzierungsangebot des Händlers vertrauen

Autohändler bieten eine Finanzierung vornehmlich beim Kauf eines Neuwagens an. Wer ein gebrauchtes Auto finanzieren möchte, muss sich meist ohnehin um einen externen Kreditgeber bemühen. Bietet der Autogebrauchtwagenhändler eigene Kredite an, steht auch dahinter stets dieselbe Bank des Autohauses mit ihren starren und einheitlichen Bedingungen für alle Kreditnehmer. Um ein Darlehen für einen Neuwagen zu erhalten, benötigen externe Finanzdienstler ebenso wie die Hausbank eines Autohändlers insbesondere einen Nachweis über die eigene Liquidität. Das sind in der Regel Einkommensnachweise aus dem vergangenen Geschäftsjahr, bei Selbstständigen und Freiberuflern kann auch eine entsprechende Bestätigung des Steuerberaters vorgelegt werden. Bei einem Neuwagen wird der Kaufpreis für die Entscheidung über die Kreditwürdigkeit benötigt, bei Gebrauchtwagen kommen noch weitere Details hinzu wie der aktuelle Kilometerstand oder das Jahr der Erstzulassung des Fahrzeugs. Ein vermeintlich überteuertes Angebot wird keine Bank finanzieren, weder die Hausbank eines Autohändlers noch externe Kreditinstitute. Ab welchem Alter ein Gebrauchtwagen als zu risikobehaftet für eine Autofinanzierung eingeschätzt wird, liegt im Endeffekt im Ermessen des Finanzberaters, der über die Kreditvergabe entscheidet.

Wie groß können die Zinsunterschiede sein?

Eine 0%-Finanzierung wird nur über die Hausbank des Händlers gewährt und auch nur für manche Neuwagen. Vor allem möchten Autohändler gut situierte Privatpersonen, die eine Luxusausführung kaufen, an sich binden oder erhoffen sich durch das Angebot einer 0%-Finanzierung für Firmenwagen, dass ein Unternehmer auch in Zukunft alle seine Firmenfahrzeuge nur in diesem Autohaus kaufen wird. Um diese günstigste Art der Autofinanzierung erhalten zu können, muss der Autoverkäufer das Darlehen in jedem Fall über die Bank des jeweiligen Automobilherstellers abwickeln. Bei der Vergabe von Ratenkrediten steht wie bereits erwähnt immer eine Verkäuferprovision im Hintergrund, die sich viele Autohändler natürlich gerne für sich selbst sichern wollen. Der Zinssatz fällt dann für den Kreditnehmer unangemessen hoch, auf die Dauer der Autofinanzierung ergeben sich schnell unnötige Zusatzkosten im vierstelligen Bereich. Besser ist es daher, sich selbst auf die Suche zu machen, nach einem Finanzdienstleister für Autos und den Autokredit online einfach selbst abzuschließen – also ganz ohne, dass Verkaufsprovisionen fließen!

Wie läuft eine Autofinanzierung online ab?

Bei so großen Zinsunterschieden sollte also keinesfalls auf einen eigenen Kreditvergleich verzichtet werden! Was gerade in Coronazeiten bei der Onlinefinanzierung eines neuen oder gebrauchten Autos besonders komfortabel ist: Alle Abläufe lassen sich digital erledigen, die Kreditsumme wird bei entsprechender Bonität binnen weniger Tage auf das Konto überwiesen. Sie sparen sich also den lästigen Gang zur Bank, auch einen scheinheiligen Autohändler müssen Sie nicht von Ihrer Zahlungsfähigkeit überzeugen.

In 7 Schritten zum Online-Autokredit: So geht’s!

• Geben Sie bei der Verwendung des Kredits „Autofinanzierung“ an, um von den günstigsten Zinssätzen profitieren zu können.
• Wählen Sie eine Laufzeit für die Autofinanzierung, die am besten zu Ihrem monatlichen Budget passt.
• Die Höhe des Kreditbetrags bestimmt die monatliche Abschlagszahlung ebenso wie die Höhe der Anzahlung. Es gibt auch Autokredite ohne Anzahlung.
• Die Höhe der Schlussrate sollte nie größer sein als der erwartete Verkehrswert des Fahrzeugs, sodass sich ein Autokredit immer durch den Verkauf des Autos beenden lassen kann.
• Alle benötigten Dokumente lassen sich bequem online hochladen.
• Für die persönliche Identifikation kann der kostenlose Service der Deutschen Post genutzt werden. Einfacher geht es aber per Video-Ident direkt von zu Hause aus. In beiden Fällen wird ein gültiges Ausweisdokument benötigt.
• Falls Sie Bedenken zu Ihrer Bonität haben, geben Sie am besten einen weiteren Kreditnehmer dazu an!

Wie kann ich ein finanziertes Fahrzeug weiterverkaufen?

Eine kreditgebende Bank kann theoretisch den Verkauf eines finanzierten Autos ablehnen, wird dies in der Praxis bei der Gefahr einer Privatinsolvenz jedoch im eigenen Interesse nicht tun. In der Autofinanzierung sind Ratenkredite mit Schlussrate üblich, so ähnlich funktioniert auch das Leasing-Verfahren. Bei der sogenannten Ballonfinanzierung achten seriöse Kreditinstitute darauf, dass die letzte Rate unter dem zu erwartenden Marktwert des Fahrzeugs liegt. Kann sich der Kreditnehmer dann eine Schlusszahlung nicht leisten, lässt sich das finanzierte Auto einfach verkaufen, um nicht mit Schulden behaftet aus dem Autokredit aussteigen zu müssen. Beim Weiterverkauf eines finanzierten Autos muss die Restschuld beim Kreditinstitut als Einmalzahlung getilgt werden. Es ist in der Regel nicht möglich, die ausgehandelten Konditionen einer Finanzierung an Dritte abzutreten.

Kann man von einer Autofinanzierung auch wieder zurücktreten?

Läuft eine Autofinanzierung seit mindestens drei Monaten, kann der Kreditnehmer dieser auch vor Ablauf der vereinbarten Vertragslaufzeit kündigen. Verliert die Bank dadurch Geld durch nicht geleistete Zinseinnahmen, kann eine Nichtabnahmeentschädigung fällig werden. Außerdem kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1 % der Kreditsumme einfordern, wenn eine Autofinanzierung frühzeitig beendet werden soll. Die außerordentliche Kündigungsfrist beträgt bei Autokrediten drei Monate. Nach dieser Zeit muss:

• die gesamte Kreditsumme zurückgezahlt werden
• etwaige Entschädigungsleistungen dazugerechnet werden
• während der Kündigungsfrist die monatlichen Raten beglichen sein

Es ist also möglich, innerhalb der gesetzlichen Grundlagen zum Verbraucherschutz von einem Ratenkredit für Neu- oder Gebrauchtwagen auch leicht wieder zurücktreten zu können. Als besonders praktikabel und wirtschaftlich gilt ein Rücktritt von einer Kfz-Finanzierung jedoch nicht, da der Kreditnehmer immer mit Zusatzkosten und Entschädigungsleistungen gegenüber dem Kreditinstitut rechnen muss. Besser ist es, sich im Vorfeld ein passendes Finanzierungskonzept zu überlegen und dann während der gesamten Laufzeit dafür Sorge zu tragen, den Kredit stets pünktlich zurückzahlen zu können.

Unerwartete Geldeinbußen: Hilfe – Schlussrate plötzlich zu hoch!

Auch wenn dies bei der Aufnahme des Darlehens zum Autokauf nicht so ausgesehen hat, können Kreditnehmer unverschuldet in finanzielle Engpässe geraten. Gerade die Zahlungen von Kurzarbeitergeld während Corona haben in vielen Haushalten dazu beigetragen, das Finanzpolster gehörig schrumpfen zu lassen. Können Sie sich die hohe Schlussrate bei einer Ballonfinanzierung auf einmal nicht zum vereinbarten Termin leisten, müssen Sie das finanzierte Auto dennoch nicht sofort zum Schleuderpreis verkaufen! Auch eine Schlussrate lässt sich zu günstigen Konditionen weiterfinanzieren, häufig sogar direkt bei dem Kreditinstitut, von dem auch der Autokredit gewährt wurde!

• Grundsätzlich gilt für alle Autokredite: Die Kreditangebote beim Autohändler sind nicht immer die günstigsten!